Lokata bankowa. Czym jest? Czy wciąż się opłaca?

Co robi człowiek, który ma dużo pieniędzy? Wpłaca je na lokatę. Tak przynajmniej było „od zawsze”, niemniej jednak ta droga pomnażania swoich oszczędności obierana jest coraz rzadziej. Nie zmienia to oczywiście faktu, iż założenie lokaty bankowej wciąż jest popularnym sposobem na przechowanie posiadanych środków. Czy chcesz dowiedzieć się więcej na ten temat? Jeśli tak, trafiłeś pod właściwy adres. W niniejszym artykule wyjaśniamy, czym jest lokata bankowa i czy korzystanie z niej wciąż się opłaca. Serdecznie zapraszamy do lektury!

Lokata bankowa – co to jest?

Według definicji encyklopedycznej, lokata to umowa między oferentem lokaty a klientem dotycząca lokowania środków pieniężnych zawierana na czas określony. Oferent lokaty zobowiązuje się wypłacić kapitał wraz z odsetkami na koniec okresu umowy. Lokaty można podzielić na odnawialne oraz nieodnawialne. W przypadku tej pierwszej, umowa odnawiana jest po upłynięciu okresu jej trwania. Przy drugiej opcji, wraz z nastaniem terminu lokaty środki wypłacane są klientowi.

Na rynku nie brakuje lokat o różnej długości – od kilku dni do kilku lat. Niektóre oferują oprocentowanie zmienne, a inne stałe. Możliwości jest bardzo dużo. Należy jednak pamiętać, iż lokaty nie są aż tak ‘płynne’, jak pozostałe rodzaje produktów finansowych służących do przechowywania środków. Co oznacza to w praktyce? Lokaty nie pozwalają nam na używanie pieniędzy na nich umieszczonych. Regularność oraz wielkość wypłat powinny zostać określone w umowie podpisywanej z bankiem.

Czym jest oprocentowanie lokaty?

Prostymi słowy, oprocentowanie lokaty to część wniesionej na lokatę sumy, która po upłynięciu danego okresu zostanie dodana do całości. Przykładowo, jeśli wpłaciłeś 10 000 zł na lokatę z oprocentowaniem 4%, po roku Twoje oszczędności będą wynosiły 10 400 zł. Jest to oczywiście poglądowe unaocznienie, jako że dla otrzymania wiarygodnego wyniku należy wziąć pod uwagę jeszcze wiele czynników. Jakich?

Jedna z podstawowych kwestii to tak zwana kapitalizacja. Termin ten określa częstotliwość naliczania odsetek przez bank. Zazwyczaj okres kapitalizacji wynosi rok. Oznacza to, że pełne 4% z powyższego przykładu zobaczysz na swoim koncie dopiero po roku. W uproszczeniu, wypłacenie środków po 6 miesiącach – o ile bank założył taką możliwość – prawdopodobnie dałoby Ci połowę, czyli 2% zysku.

Poza tym należy pamiętać o podatku Belki, który pustoszy kieszenie właścicieli lokat już od dobrych kilkunastu lat. Danina ta wynosi aż 19% z uzyskanych odsetek. Co więcej, trzeba wziąć pod uwagę inflację, która niezauważalnie zjada nasze oszczędności. Kwestię tę omówimy jednak nieco później.

Czy lokaty bankowe są bezpieczne?

Choć na temat opłacalności lokat można by mówić wiele, nie można odmówić im wysokiego poziomu bezpieczeństwa. Ciężko jest znaleźć jakikolwiek inny produkt, który oferowałby pod tym względem więcej.

Co najważniejsze, pieniądze zgromadzone na lokacie podlegają ścisłej opiece Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Gdyby bank, z którym współpracujesz, miał jakiekolwiek problemy, BFG przedkłada zrównoważenie strat do 100 000 euro. Jest to pełna i niezawodna ochrona, która działa w każdym przypadku. Obecnie wszystkie polskie instytucje finansowe, które mogą skorzystać z usług Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, objęte są jego jurysdykcją.

Inflacja a opłacalność lokaty

Inflacja to wzrost przeciętnego poziomu cen w gospodarce, a jej skutkiem jest spadanie siły nabywczej pieniądza. W praktyce oznacza to, iż banknot stuzłotowy, który masz w portfelu, jutro będzie warty mniej niż dziś.

Jak jednak inflacja ma się do oszczędności posiadanych na lokacie? Inflacja w Polsce wynosi obecnie 2%. Jeśli posiadasz zatem lokatę o oprocentowaniu 2% Twoje pieniądze niejako ratują się przed inflacją, ponieważ rosną dokładnie o tyle, o ile spada ich wartość. Powyższe unaocznienie nie zakłada jednak podatku Belki, który w tym przypadku spowoduje stratę.

Oznacza to, iż oceniając opłacalność danej lokaty należy brać pod uwagę trzy czynniki:

  • okres kapitalizacji,
  • wysokość oprocentowania,
  • istnienie podatku Belki (19% od odsetek).

Niestety, pojawia się w tym miejscu niemały problem. Obecne lokaty nie oferują zbyt atrakcyjnych warunków. Większość z nich w najlepszym przypadku pozwoli Ci na nieutracenie posiadanych środków w walce z inflacją, nie natomiast na zarobek.

Czy jesteś zainteresowany pomnożeniem swoich oszczędności? Na rynku wciąż istnieje wiele bardziej opłacalnych możliwości, niż założenie lokaty bankowej. Warto pomyśleć o zainwestowaniu swoich środków w metale szlachetne, stare wina lub kryptowaluty. Życzymy powodzenia!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *